با اجرای قوانین مالیاتی جدید در استرالیا از اول جولای ۲۰۲۶، اهمیت داشتن یک برنامه مالی مدون بیش از پیش آشکار شده است. بن نَش [Ben Nash]، مشاور مالی و بنیان‌گذار شرکت پیوت ولث [Pivot Wealth]، می‌گوید بسیاری از افراد با درآمد بالا بدون پاسخ به چهار سوال کلیدی، در تاریکی پیش می‌روند.
نَش در مقاله‌ای که منتشر کرده، از تجربه‌اش با یک مشتری به نام «دَن» مثال می‌زند؛ مردی ۳۸ ساله با درآمد سالانه بیش از ۲۰۰ هزار دلار در یک موقعیت ارشد فناوری، خانه‌ای مناسب، موجودی سوپر سالم، و مقداری پس‌انداز. به گفته نَش، دَن روی کاغذ همه چیز را درست انجام می‌داد، اما نمی‌توانست به هیچ‌کدام از این چهار سوال با اطمینان پاسخ دهد.
سوال اول: واقعاً به چقدر نیاز دارید؟
نه یک عدد مبهم، بلکه رقمی مشخص بر اساس سبک زندگی واقعی مورد نظر. نَش از «قانون ۵ درصد» استفاده می‌کند: هر درآمد سالانه‌ای که می‌خواهید از سرمایه‌گذاری‌ها داشته باشید را بر ۵ درصد تقسیم کنید تا سرمایه لازم مشخص شود. برای دَن، درآمد سالانه ۱۰۰ هزار دلار از سرمایه‌گذاری به معنای هدف‌گذاری برای حدود ۲ میلیون دلار بود. او هرگز این عدد را محاسبه نکرده بود.
سوال دوم: آیا ساختار مالی درستی دارید؟
به گفته نَش، ساختار مالی احتمالاً بزرگترین اشتباه افراد با درآمد بالاست. وقتی مالیات با نرخ‌های حاشیه‌ای بالا پرداخت می‌شود، ساختاری که از آن برای سرمایه‌گذاری استفاده می‌کنید به اندازه خود سرمایه‌گذاری اهمیت دارد. برای نمونه، ۵۰ هزار دلار درآمد سرمایه‌گذاری با نرخ ۴۷ درصد در نام شخصی، سالانه ۲۳ هزار و ۵۰۰ دلار مالیات دارد. اما در ساختار مناسب با نرخ حداکثر ۳۰ درصد، این رقم به ۱۵ هزار دلار کاهش می‌یابد؛ یعنی صرفه‌جویی سالانه ۸ هزار و ۵۰۰ دلار که در طول ۲۰ سال با بازده متوسط بازار سهام معادل ۹.۸ درصد، به حدود ۴۷۶ هزار دلار می‌رسد. دَن تمام دارایی‌هایش را در نام شخصی داشت.
سوال سوم: آیا بدهی‌تان برای شما کار می‌کند یا علیه شما؟
نَش می‌گوید بیشتر مردم فکر می‌کنند همه بدهی‌ها بد هستند، اما سوال واقعی این است که آیا هر دلار بدهی، دارایی‌ای در حال رشد می‌خرد یا نه. دَن وام مسکن ۶۰۰ هزار دلاری داشت که هیچ کاری جز کاهش تدریجی نمی‌کرد. اما با استفاده از تنها ۱۰۰ هزار دلار از آن از طریق «بازیافت بدهی» — یعنی تبدیل بدهی غیرقابل کسر مالیاتی خانه به بدهی سرمایه‌گذاری قابل کسر — در ۲۰ سال با همان نرخ ۹.۸ درصد، حدود ۶۴۹ هزار دلار ساخته می‌شود، در حالی که بهره آن نیز از مالیات کسر می‌شود.
سوال چهارم: چقدر درآمدتان را به دارایی تبدیل می‌کنید؟
درآمد بالا ثروت نیست؛ مواد اولیه ثروت است. فاصله میان این دو به سیستمی بستگی دارد که درآمد را به دارایی‌های درآمدزا تبدیل کند. دَن درآمد خوبی داشت و کمی پس‌انداز می‌کرد، اما بیشتر مازاد درآمدش بدون برنامه هزینه می‌شد. تنها ۲ هزار دلار در ماه با نرخ متوسط بازار در ۲۰ سال به حدود ۱.۳۴ میلیون دلار می‌رسد، چه از طریق صندوق‌های شاخص، چه ملک، چه ترکیبی از هر دو.
اهمیت این موضوع پس از تغییرات مالیاتی جدید
بودجه فدرال مه ۲۰۲۶ استرالیا با افزایش مالیات بر درآمد سرمایه‌گذاری، تغییرات در قوانین «گیرینگ منفی» و اعمال مالیات بر تراست‌ها، پاسخ درست به این چهار سوال را حیاتی‌تر از قبل کرده است. به گفته نَش، این تغییرات پیش رفتن را سخت‌تر کرده، اما در عین حال اهمیت استفاده از هر قانون مالی به نفع خود را بیشتر کرده است.
زمینه این خبر نشان می‌دهد که تغییرات مالیاتی اخیر استرالیا بخشی از یک روند گسترده‌تر است که دولت‌های غربی در پی آن هستند تا درآمد مالیاتی از سرمایه‌گذاران و افراد ثروتمند را افزایش دهند. این فشار مالیاتی فزاینده، برنامه‌ریزی مالی حرفه‌ای را از یک مزیت اختیاری به یک ضرورت تبدیل کرده است.
نَش تاکید می‌کند که دَن پس از تدوین برنامه کامل مالی، توانست به هر چهار سوال با اطمینان پاسخ دهد و تفاوت میان دو مسیر — با برنامه و بدون برنامه — در طول یک دوره کاری به میلیون‌ها دلار می‌رسد.
اهمیت این رخداد زمانی بیشتر می‌شود که بدانیم بسیاری از افراد با درآمد بالا در استرالیا هنوز فاقد یک برنامه مالی مدون هستند و با اجرای قوانین جدید، هزینه این غفلت به شکل قابل توجهی افزایش یافته است.
تحلیل خبر با دیرینه نیوز بزرگترین رسانه خبری فارسی زبانان در استرالیا
این مقاله در زمانی منتشر شده که استرالیایی‌ها با مجموعه‌ای از تغییرات مالی و مالیاتی مهم از اول جولای ۲۰۲۶ روبرو هستند. پیام اصلی آن برای جامعه فارسی‌زبان استرالیا این است که داشتن درآمد بالا به تنهایی کافی نیست؛ بدون ساختار مالی درست، بخش قابل توجهی از درآمد از طریق مالیات‌های غیرضروری از دست می‌رود.
تغییرات بودجه ۲۰۲۶ از جمله افزایش مالیات بر درآمد سرمایه‌گذاری و محدودیت‌های جدید گیرینگ منفی، به ویژه برای کسانی که در حوزه ملک سرمایه‌گذاری می‌کنند، می‌تواند تاثیر مستقیم داشته باشد. این تغییرات همچنین بر ساختارهای تراست که برخی خانواده‌ها برای مدیریت دارایی استفاده می‌کنند، اثرگذار است.
نکته مهم این است که توصیه‌های مطرح‌شده در این مقاله ماهیت عمومی دارند و برای هر فرد بسته به شرایط خاص مالی، خانوادگی و شغلی‌اش متفاوت خواهد بود. مشاوره با یک متخصص مالی مجاز پیش از هرگونه تصمیم‌گیری ضروری است.
منبع: Yahoo Finance Australia
